少(shǎo)儿重(zhòng)疾(jí)險(xiǎn)再迎“破局者(zhě)”：大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)17號(hào)上(shàng)线，互联网少(shǎo)儿重(zhòng)疾(jí)首创“非(fēi)重(zhòng)疾(jí)花(huā)費(fèi)超5萬(wàn)即(jí)賠(péi)”责任(rèn)
近日(rì)，小雨(yǔ)伞保(bǎo)險(xiǎn)经纪、手回保(bǎo)險(xiǎn)代理(lǐ)携手北(běi)京人寿正(zhèng)式推出新款少(shǎo)儿重(zhòng)疾(jí)險(xiǎn)——“大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)17號(hào)（全能版）”。這(zhè)款产品因(yīn)多(duō)项突(tū)破性设计在(zài)保(bǎo)險(xiǎn)业內(nèi)引发关注，其中(zhōng)最(zuì)受(shòu)热议的(de)是(shì)一(yī)项不(bù)依赖疾(jí)病(bìng)名称、只看实際(jì)毉(yī)療(liáo)花(huā)費(fèi)的(de)賠(péi)付(fù)责任(rèn)：如果孩(hái)子因(yīn)非(fēi)重(zhòng)疾(jí)、非(fēi)中(zhōng)症(zhèng)、非(fēi)輕(qīng)症(zhèng)的(de)其他疾(jí)病(bìng)或(huò)意外(wài)住(zhù)院(yuàn)，一(yī)年(nián)內(nèi)個(gè)人自(zì)付(fù)加自(zì)費(fèi)累计超過(guò)5萬(wàn)元，保(bǎo)險(xiǎn)公司(sī)直(zhí)接賠(péi)付(fù)5萬(wàn)元。
“這(zhè)意味(wèi)着，即(jí)使孩(hái)子得的(de)病(bìng)不(bù)在(zài)重(zhòng)疾(jí)列(liè)表里，只要花(huā)夠(gòu)了钱，就能賠(péi)。”手回保(bǎo)險(xiǎn)代理(lǐ)大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)产品设计负责人這(zhè)样解释。
突(tū)破“病(bìng)種(zhǒng)限(xiàn)制”：从“按病(bìng)賠(péi)”到“按花(huā)費(fèi)賠(péi)”
传统重(zhòng)疾(jí)險(xiǎn)的(de)賠(péi)付(fù)前提是(shì)“確(què)诊合同(tóng)约定(dìng)的(de)疾(jí)病(bìng)”，但很多(duō)儿童高发且花(huā)費(fèi)不(bù)菲的(de)疾(jí)病(bìng)——如重(zhòng)症(zhèng)肺炎、急性胰腺炎、化(huà)脓性脑膜炎等——并不(bù)在(zài)重(zhòng)疾(jí)、中(zhōng)症(zhèng)或(huò)輕(qīng)症(zhèng)列(liè)表內(nèi)。
大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)17號(hào)（全能版）此次(cì)新增(zēng)的(de)“疾(jí)病(bìng)治療(liáo)津(jīn)貼(tiē)”正(zhèng)是(shì)为此设计。在(zài)18周(zhōu)嵗(suì)前，只要在(zài)二级及以(yǐ)上(shàng)公立毉(yī)院(yuàn)普通部住(zhù)院(yuàn)或(huò)接受(shòu)特殊(shū)门诊治療(liáo)，一(yī)年(nián)內(nèi)经毉(yī)保(bǎo)报銷(xiāo)后自(zì)付(fù)+自(zì)費(fèi)金額(é)超過(guò)5萬(wàn)元（不(bù)含院(yuàn)外(wài)药、普通门急诊），即(jí)可(kě)获賠(péi)5萬(wàn)元，且为一(yī)次(cì)性給(gěi)付(fù)，不(bù)限(xiàn)制用途。
“我们见過(guò)太多(duō)家庭(tíng)为了給(gěi)孩(hái)子治病(bìng)花(huā)了十幾(jǐ)萬(wàn)，却因(yīn)为达不(bù)到重(zhòng)疾(jí)標(biāo)准而得不(bù)到任(rèn)何賠(péi)付(fù)。”上(shàng)述人士(shì)表示，“這(zhè)项责任(rèn)的(de)价值(zhí)在(zài)于，它不(bù)看你得了什么病(bìng)，只看你花(huā)了多(duō)少(shǎo)钱。”
“保(bǎo)額(é)会长大(dà)”：18嵗(suì)前確(què)诊重(zhòng)疾(jí)最(zuì)高可(kě)賠(péi)208%保(bǎo)額(é)
另一(yī)個(gè)引发讨論(lùn)的(de)设计是(shì)“重(zhòng)疾(jí)持续增(zēng)长保(bǎo)險(xiǎn)金”。如果孩(hái)子在(zài)18周(zhōu)嵗(suì)前首次(cì)確(què)诊重(zhòng)疾(jí)，每(měi)過(guò)一(yī)個(gè)保(bǎo)单年(nián)度(dù)，保(bǎo)額(é)額(é)外(wài)增(zēng)长6%，最(zuì)高可(kě)累计增(zēng)长108%。以(yǐ)50萬(wàn)保(bǎo)額(é)为例，0嵗(suì)投保(bǎo)，18嵗(suì)確(què)诊可(kě)获賠(péi)104萬(wàn)元。
“家长最(zuì)担心的(de)就是(shì)现在(zài)买的(de)保(bǎo)額(é)，十年(nián)后不(bù)夠(gòu)用。”大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)产品负责人對(duì)记者(zhě)表示，“這(zhè)種(zhǒng)随持有年(nián)限(xiàn)增(zēng)长的(de)賠(péi)付(fù)设计，相(xiāng)当于內(nèi)置了一(yī)個(gè)抗通胀机制，在(zài)少(shǎo)儿重(zhòng)疾(jí)險(xiǎn)中(zhōng)非(fēi)常少(shǎo)见。”
“確(què)诊就返保(bǎo)費(fèi)”：打破“出險(xiǎn)即(jí)虧(kuī)”的(de)心理(lǐ)障碍
大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)17號(hào)还设计了一(yī)条条款：在(zài)交費(fèi)期內(nèi)（一(yī)次(cì)性交清除(chú)外(wài)），如果孩(hái)子確(què)诊重(zhòng)疾(jí)或(huò)中(zhōng)症(zhèng)，保(bǎo)險(xiǎn)公司(sī)除(chú)了按约定(dìng)賠(péi)付(fù)保(bǎo)額(é)外(wài)，还会全額(é)返还累计已交保(bǎo)費(fèi)，同(tóng)時(shí)豁免剩余未交保(bǎo)費(fèi)，保(bǎo)障繼(jì)续有效。
這(zhè)款产品不(bù)仅能在(zài)孩(hái)子得大(dà)病(bìng)的(de)時(shí)候賠(péi)一(yī)笔钱，还能把已交保(bǎo)費(fèi)退(tuì)回来，相(xiāng)当于用前期很少(shǎo)的(de)投入(rù)，锁定(dìng)了高額(é)保(bǎo)障和(hé)心理(lǐ)安全感。
精神疾(jí)病(bìng)保(bǎo)障：自(zì)闭症(zhèng)、抑郁症(zhèng)可(kě)賠(péi)
值(zhí)得关注的(de)是(shì)，该产品將(jiāng)严重(zhòng)抑郁症(zhèng)（3-17嵗(suì)，賠(péi)付(fù)10%基(jī)本保(bǎo)額(é)）和(hé)重(zhòng)度(dù)自(zì)闭症(zhèng)（0-1周(zhōu)嵗(suì)投保(bǎo)且在(zài)3-6周(zhōu)嵗(suì)確(què)诊，賠(péi)付(fù)30%基(jī)本保(bǎo)額(é)）纳入(rù)了保(bǎo)險(xiǎn)责任(rèn)。
大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)系列(liè)在(zài)少(shǎo)儿重(zhòng)疾(jí)險(xiǎn)市场一(yī)直(zhí)以(yǐ)“高性价比”著称。此次(cì)迭代后，大(dà)黃(huáng)蜂(fēng)17號(hào)把保(bǎo)障的(de)邊(biān)界从“合同(tóng)约定(dìng)的(de)病(bìng)種(zhǒng)”擴(kuò)展(zhǎn)到了“毉(yī)療(liáo)費(fèi)用巨大(dà)的(de)疾(jí)病(bìng)”，真(zhēn)正(zhèng)做到了以(yǐ)客戶(hù)为中(zhōng)心。
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